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1. 注文住宅のラスボス「つなぎ融資」の壁
前回の第11回で「ネット銀行は金利も団信も最強！」とお伝えしました。
「じゃあ、ネット銀行一択じゃん！」と思いますよね。
でも、注文住宅には一つだけ大きなハードルがあります。
それが**「つなぎ融資」**です。
つなぎ融資って何？
家づくりは、完成する前にも大きなお金を支払う必要があります。
支払いのタイミング：
- 土地の代金（契約時）
- 着工金（工事開始時）
- 上棟金（屋根ができた時）
- 残金（完成時）
問題点：
住宅ローンは「家が完成してから」しか実行されない。でも、途中でお金が必要。
解決策：
完成までの「つなぎ」として、一時的にお金を借りる。これが「つなぎ融資」。
ネット銀行の弱点
多くのネット銀行は、この「完成前の分割払い」の手続きが複雑だったり、そもそも対応していなかったりすることがあるのです。
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「わが家の場合、土地の契約から着工までのスケジュールがかなりタイトだ。ネット銀行の事務手続きでモタモタしていると、支払いに間に合わないリスクがある。」
そこでパパが目をつけたのが、つなぎ融資の手続きがスムーズで、対面で相談できる**「地元の銀行（JA）」**でした。
でも、地元の銀行はネット銀行に比べて、どうしても**「金利が高い」**のがネックです。
2. パパの高等戦術。「ネット銀行の金利」をぶつけろ！
ここでパパが取った行動。
それこそが、モゲチェックで手に入れた**「比較データ」**を使った交渉でした。
実際の交渉シーン
パパはJAの担当者さんに、スマホの画面を見せながらこう切り出しました。
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「モゲチェックの診断結果だと、ネット銀行なら変動0.X%で、がん団信も無料でついてくるんです。……JAさん、これに近い条件、出せませんか？」
もし、私たちがネット銀行の金利を知らずにJAに行っていたら、提示された高い金利で「そんなものか」と契約していたでしょう。
でも、**「ライバルの好条件」**を提示することで、JAさんも本気を出してくれました。
結果として：
**「つなぎ融資の楽さ（地銀のメリット）」を享受しつつ、「ネット銀行に肉薄する優遇金利」**を引き出すことに成功したのです！
ここがポイント！
わが家は最終的にJAを選びましたが、それは**「つなぎ融資」という特殊事情があったから**。
もしスケジュールに余裕があったり、つなぎ融資不要のプランなら、間違いなくスペック最強の**「ネット銀行（モゲチェックの結果）」**を選んでいました。
どちらを選ぶにせよ、「モゲチェックで最安の基準を持っておくこと」が、交渉のスタートラインなんです。
3. 【重要】本審査で落ちないための「身辺整理」リスト
銀行が決まったら、いよいよ運命の**「本審査」**です。
ここで落ちたら、土地も家もすべて水の泡。
パパが徹底していた**「本審査前の身辺整理」**を共有します。
これ、意外とやっていない人が多いです！
①クレジットカードの断捨離
「いつか使うかも」と持っているだけのカード、ありませんか？
特に**「キャッシング枠（お金を借りられる枠）」**がついていると、使っていなくても「借金できる状態」とみなされ、審査で不利になります。
やるべきこと：
- ✅ 不要なカードは解約
- ✅ メインカードもキャッシング枠は0円に設定変更
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「使っていないカードでも、『借金できる枠』があるだけで、銀行は『この人、いざとなったら借金するかも』と警戒するんだ。」
②スマホ端末・家電の「分割払い」に注意！
スマホ本体の分割払いも、立派な**「ローン」**です。
「借入額ギリギリまで住宅ローンを借りたい」という人は、数千円の分割払いが命取りになることも。
やるべきこと：
- ✅ 可能なら一括返済して「借金ゼロ」の状態に
- ✅ 家電の分割払いも要注意
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「月々3,000円のスマホ分割払いでも、『借金が残っている』と判断される。本審査の前に、可能な限り返済しておくのが無難だよ。」
③リボ払い・カードローンは論外！
もしあるなら、親に頭を下げてでも先に完済してください。
そして、過去に延滞がある場合は隠してもバレます（信用情報機関に履歴が残るため）。
やるべきこと：
- ✅ リボ払いは即解除・完済
- ✅ カードローンも完済
- ✅ 延滞履歴がある場合は正直に銀行に相談
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「リボ払いやカードローンがあると、『この人、お金の管理ができない』と判断される。本審査で落ちる一番の原因だよ。」
パパの身辺整理チェックリスト
□ クレジットカード：不要なカードは解約済み
□ キャッシング枠：0円に設定変更済み
□ スマホ分割払い：完済または残額確認済み
□ 家電分割払い：完済または残額確認済み
□ リボ払い：解除・完済済み
□ カードローン：完済済み
□ 延滞履歴：確認済み（あれば銀行に相談）私の感想：
正直、「スマホの分割払いまでチェックされるの！？」ってビックリしました。でも、パパは「銀行は全部見てる」って。本審査は本当にシビアなんですね。
4. 結論：後悔しないローン選びのロードマップ
長くなりましたが、わが家の**「住宅ローン攻略」**の結論です。
住宅ローン攻略の5ステップ
STEP 1：[モゲチェック]で「市場最安値」と「自分の借り入れ能力」を知る
（これがすべての基準！）
STEP 2：ハウスメーカーの営業さんに「つなぎ融資」が必要か確認する
（注文住宅の場合は要確認）
STEP 3：「最安のネット銀行」と「融通の利く地銀」を天秤にかける
（どちらが自分に合っているか判断）
STEP 4：地銀を選ぶ場合も、ネット銀行の条件を見せて交渉する
（モゲチェックの結果が最強の武器！）
STEP 5：本審査の前には、クレカや分割払いを綺麗に整理する
（身辺整理が合格の鍵）
この手順を踏めば、誰でも「自分にとっての最適解」にたどり着けます
「知らなかった」で数百万円損する前に、まずはスマホで診断から始めてみてください。
あなたの「信用力」は、あなたが思っているより高く評価されるかもしれませんよ？
※このブログは、タウンライフやモゲチェックの紹介料で運営されています。最終的な判断はご自身でお願いします。
5. 次回予告：いよいよ展示場へ！
第13回では、ついに展示場編がスタートします！
- 10社から3社への絞り込み方
- 展示場予約で損しない方法
- ベテラン営業マンを呼び出す裏技
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「土地も決まった、ローンも決まった。次はいよいよ、運命のハウスメーカー選びだ！」
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「やっと展示場に行けるんだね！ワクワクする！」
後悔なんて、絶対にさせないから！
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© 2026 宅建パパ監修｜直感ママの【後悔ゼロ】家づくり奮闘記
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